为了你银行的钱负责,你需要开始认真看看

2024-01-17 11:15:22 金融百科 投稿:一盘搜百科
摘要笔者木鱼是一枚金融从业者,日常生活中,从我大学生涯开始,就和金融打交道,前前后后也经历了多次股海中的大起大落,想用最为朴素(大白话)来闲谈一下我对银行端理财,信托端产品,保险端保

笔者木鱼是一枚金融从业者,日常生活中,从我大学生涯开始,就和金融打交道,前前后后也经历了多次股海中的大起大落,想用最为朴素(大白话)来闲谈一下我对银行端理财,信托端产品,保险端保障,权益端基金等等金融理财的看法和理解。希望能在茶余饭后的时间里,看看闲话,品品茗茶。


 

今天是第一次闲聊,我们聊聊银行端的理财。笔者还记得去年回老家收拾收拾杂物,发现一本92年的存折,那个时候的一年期定期利率竟然都有10%,看看现在,央妈公布的一年期定期利率也仅仅只有1.5%。存款定期是什么,是一个完全无任何风险、风险等级为R1,且目前是银行内唯一能写明保本的产品。

那为什么利率会一直下滑,不应该保持一个稳定的增长才会更加有幸福感么?

纵观国外发达经济体,利率都是持续下降且较低(0-2%)。那我们国内呢,让我们来看看接触最多的几个名词,PPI的中文名称叫做生产价格指数,是反映企业生产成本变化的一种指数。GDP是国民经济核算的核心指标,也是衡量一个国家或地区经济状况和发展水平的重要指标。我们来看看国内的GDP在93年是35673亿元,那时候的央妈一年期存款定期利率9.18%,现在2019年的GDP为990865亿元,央妈的一年期存款定期利率为1.5%。GDP上去了,反而利率在下行。我们这样看:GDP是衡量了一个国家或地区的发展,那促进发展的几乎是以实体经济为主,企业的运作扩大是一直都离不开资金,那除了自由资金以外,国家的政策和银行的贷款扶持也是至关重要。93年的一年期贷款利率在10.98%,现在一年期贷款利率在3.85%。实业需要发展,城市需要建设,那就离不开贷款的支持,但是贷款利率在任何时候都会比存款利率低。为啥,简单地剖析一下,那就是假设你贷款回来的钱,支付的利息还比你存放在银行无风险产品产生的收益还低,那你会把钱投入到实体经营中去吗???

国内的发展趋势是能从各个长期规划政策能看出来向好的,那利率的下行也是未来可见的,如果还是普普通通把钱存放在活期或者普通定期里,甚至乎通胀都没有办法跑赢。那我们日常运营企业的分红,还是努力工作获得的薪资,在日常银行账户中怎么打理,会让钱是稳定的增长呢?

通常来说,银行的理财风险等级存在R1-R5五个等级。

R1:风险系数极低,甚至有产品能写明保障本金

R2:风险系数较低,本金亏损的可能性极低,甚至有些产品的设计架构上会有保障最低收益

R3:风险系数中等,存在本金的亏损可能,一般这类的产品都是会涉及到权益类的投资,只不过是会有严格的比例控制

R4:风险系数较高,存在本金的亏损可能,此类产品一般都是权益类偏向证券市场,但是带有一定比例的债券市场

R5:风险系数极高,存在本金的亏损可能,此类产品一般都是全股类产品,或者较为另类的产品

R1-R3会较多存在于银行理财产品,R3-R5会较多定位在基金、信托、贵金属产品里。

那我所有的资金都买在保本的产品吧,这样很安全!

是的,安全,是所有在银行存款的人首要想到的问题和要求。但是您确定这样的收益,是你明确想要的吗?企业运营-无论你做得多好,经营风险还是会存在,这个无可否认吧。那当你选择把分红的钱部分转移到银行里边存放的时候,是不是自己也默认了这点,想隔离规避这个风险,好让自己会有一笔保障金存在。那这个时候,在银行产品的选择,你就等于再重新攻打另外一个战场。就像一场球赛,需要守门员位置坚守大门;需要后卫做第二道防线,但是相对灵活;需要中卫做进可攻退可守的角色;需要前锋发起冲锋,获得胜利。资金也是需要做分配来组合,在许多金融机构会称之为合理的资产配置。这个会需要按照一定的比例来分配资金,达到一个动态平衡,即使我冲锋失败,但是靠着我的后方弥补,还是不会丢球(本金不会亏损)。一般来说,年化收益在8-10%的基本收益,问题并不大。

说回风险等级的产品,R1-2的理财产品,在持有期超过一年的,几乎都没有本金亏损的可能。R3的理财产品,不涉及超过两成权益的,持有期超过一年半,几乎都没有本金亏损的可能。但是R3的产品会横跨挺多种类的,银行理财、固收+基金、绝对收益类基金、纯债类基金、房地产信托、信托类资产、对冲基金等等,但是几乎持有期超过一年半的,本金亏损可能性极低,收益还是可观的。R4-5的产品,基本都是基金类的了,涉及到权益市场的投资,是我们作为前锋的首选,不过一般来说占总资产比例不高,是获得总体账户获得高收益的来源,需要精选严选产品去配置。这个我后话会慢慢地闲谈中聊聊自己的投资经验,自己的一些看法。

总之,金融的投资,更加需要的是细水长流,稳中带进,做到不随波逐流,合理的规划自己的每一份钱。

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